我们会发现，大多数人的保险启蒙，来自于想给孩子买重疾险。

毋庸置疑，“妈咪保贝”可以说是少儿重疾险中的翘楚，是各位宝妈的心头好。 

然而，在“妈咪保贝”的一片叫好声中，冲出来一匹黑马，就是来自于“小作坊”爱心人寿的守护神少儿重疾险。

最近确实有不少朋友在咨询这款产品，我们就来帮大家好好扒一扒，看看它是否值得购买。

爱心守护神深扒解读 

首先我们要了解的是，重疾险根据赔付次数分类，可分为“单次赔付重疾险”和“多次赔付重疾险”。

单次赔付重疾险：重疾仅赔付1次，赔付1次后，合同终止；

多次赔付重疾险：重疾可获得至少2次以上的赔付，赔完1次后，还能再赔，合同继续。

单次赔付最大的特点就是便宜，但弊端也同样明显，得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。

那多次赔付重疾险就不用担心这个问题。

赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔。

所以建议宝爸宝妈，给孩子买重疾险：     

如果保至终身的话，选多次赔付更好； 

如果保定期（保20年或30年），买单次赔付杠杆更高，尽量做高保额。

而重疾多次赔付，又涉及到了“疾病分不分组”，可分为：

分组多次赔付重疾险：将所有病种分为若干组别，每个组别的疾病，最多赔1次；

不分组多次赔付重疾险：即不对病种进行分组，每种重疾之间的赔付互不干扰。

很明显，重疾不分组多次赔的概率高于重疾分组赔付，但保费也会贵一些。

为什么少儿一定要选择多次给付的终身重疾险？

虽然从实际发生率来看，多次给付的发生率并不高，但是一旦发生重疾，身体健康状况肯定会发生变化，抵抗力差，且治愈后再想投保新的重疾险就很难了。 

另外，我们要重点考虑的是，孩子还小，身体状态还处于不稳定的阶段，人的一生很长，多次给付的产品能解决发生过重疾理赔后再投保难的状况，让保障一直延续更踏实。

数据来源：RGA美国再保险，儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。

爱心守护神正好是一款不分组多次赔付的少儿重疾险，最重要的是它还不贵！

在这里，直接将爱心守护神少儿重疾险与同样拥有重疾多次赔的同类产品进行对比，看看哪一款更适合你。

具体产品如下：

爱心守护神

复星联合健康妈咪保贝

昆仑守卫者3号（少儿版）        

横琴嘉贝保

详细对比图：

先给结论：

如果追求性价比，直接买「 ☞ 爱心守护神」。 

总保费全场最低，重疾不分组3次赔付，前20年赔150%保额，各项保障全面充足；

无论是保定期，还是保终身，都是目前多次赔付少儿重疾里最便宜的，性价比很高。

下面就对爱心守护神的保障内容进行深扒解读，看看爱心守护神的优劣势都在哪里？

1、重疾保障

守护神重疾保障的最大优点就是“重疾不分组3次赔”以及“含重疾额外赔付保障”。

随着治疗技术以及经济的发展，癌症不再是绝症；

对于这部分孩子来说，基本不可能再买健康险。

而守护神保障110种重疾，不分组，最多赔付3次，每次赔付100%保额，间隔期1年。

避免了理赔一次重疾之后，很难买到重疾险，保障缺失的情况；

而且重疾不分组多次赔付的概率高于重疾分组赔付，对消费者更有利，实用性更强。

同时，守护神少儿重疾还包含“重疾额外赔付” 保障：

如果保20、30年或至25、30岁，前10年首次确诊重疾，可额外多赔50%基本保额；

如果保至60岁或终身，前20年首次确诊重疾，可额外多赔50%基本保额。

要知道，小朋友的重疾发生率，主要是在低龄阶段。 

而守护神少儿重疾险的重疾前期额外赔付保障，相当于进一步覆盖了少儿癌症高发年龄段。 

如果投保50万，就相当于75万。

买保险就是买保额，这相当于赠送额外的保额，使得少儿重疾高发年龄段的杠杆更高，非常实用。

2、中症、轻症保障

守护神少儿重疾的中症和轻症的赔付比例高，位于市场前列：

中症：保障30种中症，不分组赔付2次，依次按照50%、60%保额递增赔付，无间隔期；   

轻症：保障30种轻症，不分组赔付3次，依次按照30%、40%、50%保额递增赔付，无间隔期。

且若被保险人罹患合同约定的中症或轻症，可豁免后续保费，保障继续有效。

另外守护神对高发轻症的覆盖也很全面； 

其中高发轻症中的“极早期恶性肿瘤/病变”按中症赔，目前在售的产品几乎都是按轻症赔。 

3、可选：少儿特定疾病+罕见病 

守护神少儿重疾险可附加“少儿特定重疾和罕见疾病额外赔付保障”。

即25周岁前，罹患20种少儿特定疾病或8种罕见病保险金，各可以额外赔付1次，100%保额。

PS：需要注意在投保时，它们是一起的，如果选择保障少儿特定疾病，需要一并保障少儿罕见疾病。

20种少儿特定疾病和8种少儿罕见病，如下图： 

可以说，守护神这项附加特疾保障，针对少儿时期高发严重疾病，给予了更充足的保护。

不过在选择少儿重疾险时，除了一方面最好“赔得多”，另一方面“病种覆盖”也要尽可能的全面。

从图可知，赔付比例比不上守卫者3号和嘉贝保，保障时间上不如妈咪保贝（没有出险时间限制）。

但总体来看，守护神少儿重疾险对于少儿高发重疾的病种，覆盖的还是很全面，其中13个高发疾病都有双倍赔付，保障足够用。 

25岁前的限制年龄也算合理，毕竟小孩子的重疾发生率，最主要是在低龄阶段。 

究竟如何选择，还是看自己需求，你也大可以选择几款产品组合搭配，好处都占到

4、其他 

（1）身故保障

守护神少儿重疾险的身故赔付“已交保费或者现金价值，取较大的一项”。 

由于小孩子本身身故对家庭财务风险影响较低；

同时监管对未成年人身故赔付保额有较为严格的限制，所以身故部分没必要太过关注。

（2）忠诚客户权益

通常如果预算紧张的话，我们都会先保定期。

但保定期比较困扰大家的是：

万一孩子保单到期了，但是身体健康情况不佳，达不到投保重疾险的要求怎么办？ 

如果购买守护神少儿重疾险，就不用担心，可以享受忠诚客户者权益。 

即定期保障到期后，可以免健康告知和等待期转投其他成人重疾险产品。 

此外，爱心守护神少儿重疾险还有两点缺憾：

缴费期限没有30年缴；        

被保人健康告知，仅支持人工核保。 

写在最后 ：

总而言之，爱心守护神作为一款不分组多次赔付少儿重疾险，性价比足够高，值得入手。

PS：家庭配置保险时一定要遵循“先大人后小孩”的原则，我们才是孩子最大的保障。

如果父母仍没有保险，那最好附加投保人豁免！