看着父母日渐花白的头发，你突然意识到，是时候为他们准备一份保障了。今天叮咚保要教你如何在给父母买保险时避坑，让每一分钱都花在刀刃上~

年龄陷阱：不是想买就能买

很多人直到为父母咨询保险时，才第一次听说“投保年龄上限”这个概念。

重大疾病险、医疗险通常将投保年龄上限设定在55-65周岁。超过这个年龄，即使你愿意花再多的钱，保险公司也不会承保。

意外险的年龄限制相对宽松，但一般也只到75周岁左右。

解决方案：了解父母的实际年龄，尽早规划。如果父母已经超龄，可以考虑转为准备专项医疗基金，或者关注当地政府推出的普惠型商业医疗保险。

健康告知：隐瞒是最大的雷区

“我没住过院，没做过手术，健康告知全填‘否’就行”——这是给父母投保时最容易犯的错误。

高血压、糖尿病、高血脂，这些在老年人中相当普遍的症状，在健康告知中都是必须如实告知的项目。

更令人措手不及的是，许多产品要求提供近期体检报告，而父母可能多年没有全面体检了。

解决方案：优先选择不需要体检报告的保险产品，如必须提供，可以先陪父母做一次全面体检，根据体检结果选择合适的产品。宁可被加费、除外承保，也绝不隐瞒。

保费倒挂：你的钱可能白花了

“保费倒挂”是给高龄父母投保时常见的尴尬——总保费接近甚至超过保额。

例如一款重疾险，55岁男性，10年缴费，年缴保费约2万元，总保费20万元，而保额可能只有25万元。

这样的保险已经失去了杠杆作用，更像是一种强制储蓄。

解决方案：为父母投保，优先考虑百万医疗险和意外险，用较低的保费获得较高的保障。把省下的钱作为专项医疗基金。

险种错配：这些保险不值得买

不是所有保险都适合老年人：

返还型重疾险：保费高昂，保障不足，返还功能在父母这个年龄已经几乎没有意义。

理财型保险：所谓“既有保障又能理财”的产品，往往保障不足、收益不高，两头不讨好。

长期寿险：如果父母已经不是家庭主要经济支柱，寿险的必要性大大降低。

理赔障碍：这些细节决定成败

即使买了合适的保险，如果不注意细节，理赔时仍可能困难重重。

医院限制：绝大多数保险要求在中国大陆二级及以上公立医院就诊，私立医院、特需门诊、国际部的费用通常不赔。

用药范围：特别是百万医疗险，要注意是否覆盖医保目录外用药，以及是否有药品清单限制。

等待期：医疗险通常有30天等待期，重疾险有90-180天等待期，在等待期内出险是不赔的。

解决方案：仔细阅读保险合同，特别是“保险责任”和“责任免除”部分。就诊时提前确认医院和用药是否符合要求。

为父母投保，本质上是在与时间赛跑。最可怕的不是保费贵，而是当你准备好保费时，父母已经失去了投保的资格。

如果父母确实因年龄或健康原因无法投保，也不要过于沮丧。为你自己配置足额保障，准备一笔专属父母的医疗备用金，定期带他们体检，这些同样是孝心的体现。

保险只是表达爱的一种方式，但绝不是唯一方式。

多陪伴、多关心，让父母拥有健康的生活习惯和愉悦的心情，可能是比任何保险都更可靠的“保障”。