一份本应雪中送炭的保险，却因健康告知问题而遭拒赔，这是太多人的切肤之痛。

健康告知是保险投保过程中最关键的一环，也是后续理赔纠纷的主要源头。

许多人在投保时，或是因为疏忽，或是担心被拒保，有意无意地隐瞒了健康状况，最终导致保单成为一纸空文。

健康告知：保险合同的基石

健康告知究竟是什么？简单来说，它是投保人在申请保险时，向保险公司如实填写关于身体健康状况的说明。

保险公司根据这些信息评估风险，决定是否承保以及以什么条件承保。

健康告知的核心是最大诚信原则，这一保险法的基本原则要求双方保持绝对诚信。

实践中，国内保险实行的是“询问告知”制度，也就是说，保险公司问什么，你答什么；没问的，不必主动告知。

许多人陷入的误区是——要么事无巨细全部告知，连感冒发烧都不放过；要么故意隐瞒重要病史，以为保险公司查不到。这两种极端做法都不可取。

三个原则：避免拒赔的护身符

原则一：有记录才告知

以医院或体检机构的书面记录为准，这是健康告知的第一准则。

你自己怀疑的、感觉的但没有确诊的疾病，不需要告知。比如你自觉最近胸闷，但从未去医院检查过，这就不算已知疾病。

同样的，家人有病史而你自己很健康，也不需要告知——除非条款明确询问家族史。

医保卡使用记录尤为重要。千万不要将医保卡借给他人使用，因为这些诊疗记录都会记在你的名下，保险公司有权视作你的个人病史。

原则二：问什么答什么

仔细阅读健康问卷，精确理解每个问题的含义。

严格按问题的时间范围来回答。如果问的是“最近两年内是否住院”，那么三年前的住院史就不需要告知。

确认疾病范围。有些问题会列出具体疾病，如“是否患有下列疾病：高血压、心脏病、糖尿病……”，只需回答列出的疾病即可。

注意概括性条款。如“任何未提及的癌症或肿瘤”，这类问题需要你告知所有种类的癌症，包括已经治愈多年的。

原则三：把握告知分寸

不隐瞒，也不过度告知。过度告知可能导致本不必要的体检或加费。

用医学术语准确描述疾病，避免模糊不清的说法。比如“甲状腺结节”而非“脖子有点粗”。

提供完整信息，包括确诊时间、治疗情况、恢复状态等。如果是已经治愈的疾病，提供相关证明。

不确定如何回答时，宁可先告知再由保险公司判断，也不要自作主张地隐瞒。

特殊情形：这样处理最稳妥

体检异常项是常见的困扰。如果体检报告有异常指标，但医生明确表示不需治疗、定期观察即可，这算不算“疾病”？

稳妥的做法是：如果健康询问中明确提到了相关异常，或笼统地问到了“是否有任何体检异常”，那么就应当告知。

既往症是另一个关键点。指在投保前已经发生、已知或应该知道的疾病或症状。

对于这类情况，如实告知是唯一选择，然后由保险公司决定是正常承保、加费、除外还是拒保。

被动告知的后果很严重。保险公司有专业的核保医学知识和丰富的理赔数据，任何侥幸心理都可能给未来埋下隐患。

补救措施：做错后的解决方法

如果已经投保但担心健康告知有问题，还有补救方法。

补充告知是首选的纠正方式。投保后两年内，如果想起有应告知而未告知的内容，可以向保险公司提出补充告知。

保险公司会重新核保，给出结论——可能是正常承保，也可能调整承保条件。

保单复议是另一种可能。如果你因某些疾病被加费或除外承保，一段时间后，这些疾病已经治愈或明显好转，可以提供最新检查报告，申请重新核保。

充分利用犹豫期。投保后通常有10-20天的犹豫期，在这期间仔细审视保单和健康告知内容，发现问题可无条件退保。

填写健康告知时，不妨记住这个原则：诚实但有限度，全面但不琐碎。

保险本身就是一份基于诚信的合同，而健康告知就是这份诚信的第一道试金石。

它不只是为了保险公司，更是为了让你在需要时，能够顺利获得应有的保障。