很多人在购买百万医疗险时，会注意到一个关键选项——投保时需要选择“有社保”或“无社保”。

这个看似简单的选择，不仅影响你的保费价格，还关系到未来理赔的金额。

保费差异有多大？

“有社保”和“无社保”的保费差距明显，通常达到2-3倍。

这个差异主要源于保险公司承担的风险不同。

百万医疗险是基本医疗保险的补充：

当你选择“有社保”身份投保时，假设你在就医时会先使用社保报销一部分医疗费用，保险公司只需要承担剩余部分。

而选择“无社保”身份投保，保险公司需要承担全部医疗费用，因此保费自然会更高。

社保在这里指的是社会医疗保险，包括城镇职工医保、城乡居民医保、新农合以及大病保险等。

理赔时有什么区别？

保费差异只是表象，理赔规则才是关键。

选择“有社保”身份投保

如果就医时先经过医保报销，扣除免赔额后，保险公司按100%比例赔付。

如果就医时未使用医保结算，保险公司只按60%的比例赔付。

选择“无社保”身份投保

无论是否使用医保，扣除免赔额后，保险公司都会按100%比例赔付。

来看一个真实案例：

2020年1月，张先生在网上投保了一份百万医疗险，他看到保费差异后，毫不犹豫地选择了“有社保”选项。实际上他并没有社保。

同年10月，张先生被诊断患有恶性肿瘤，花费30余万元医疗费。因为他没有社保，无法先使用医保报销，保险公司在扣除1万元免赔额后，只能按60%的比例理赔，最终获赔18万元。

如果张先生如实选择“无社保”身份投保，虽然保费会高一些，但理赔金额会高得多。

如何正确选择？

如实告知是首要原则

投保时，务必根据自己实际的社保状况选择，这是保险诚信原则的基本要求，也是确保顺利理赔的前提。

考虑就医习惯和需求

如果你希望在就医时有更多自主权，不愿意受医保目录限制，且经济条件允许，可以考虑选择“无社保”身份投保。

利用续保灵活性

现在很多百万医疗险产品在续保时允许重新选择医保身份。你可以根据上一年的就医情况和未来的预期，在续保时调整选择。

百万医疗险中“有社保”和“无社保”的选择，本质上是在保费和保障范围之间做权衡。

有社保：保费低，但理赔时必须先经医保报销，才能获得100%赔付。

无社保：保费高，但理赔时不需要先经医保报销，就能获得100%赔付。

无论选择哪种身份投保，诚实告知是关键。如果你有社保却选择了“无社保”身份投保，虽然理赔不受影响，但你要承担更高的保费；如果你没有社保却选择了“有社保”身份投保，可能面临理赔比例降低的风险。

明智的选择，源于对规则的充分理解。购买保险时，不妨多花几分钟了解这些细节，让你的保障真正落到实处。