通过和客户的沟通，我有一个有趣的发现：大部分人的保险启蒙都是娃给的。

 

没娃的时候觉得自己身体倍儿棒，吃嘛嘛香，兵来将挡，水来土掩，谁能伤到我？给保险公司送啥钱啊。

 

有娃之后，走路怕娃磕到，喝水怕娃呛到，就连娃发个烧，都怕是白血病前兆。

 

所以呢，给娃买保险，真是宝爸宝妈最关心的事。

 

今天急人之所急，给大家总结一下少儿保险的购买攻略。

 

先说结论，这几项，是必须要给宝宝买上的：

 

少儿医保、医疗险、重疾险、意外险、教育金（可选）

 

少儿医保

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购买商业保险之前，少儿医保一定要买。

 

少儿医保具有不可替代性，是国家提供给大家的福利。

 

少儿医保几乎没有门槛，任何的先天性疾病、既往症都可以保障，并且不担心产品停售不能续保的问题，这些都是商业保险不能提供给大家的。

 

不过只有医保是远远不够的，还需要补充商业保险，才能给孩子最全面的保障。

  

医疗险

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相信大家都看过，父母为了给罹患白血病孩子治病而花光积蓄，并且四处借款的新闻。

 

白血病的治愈率高达70%，但治疗费用十分昂贵，从40万-200万不等，如果涉及到骨髓移植、长期的靶向药治疗，200万都不止。

 

而医保呢，每年的报销都有额度的，以北京为例，每年社保的报销额度最高30万，超过30万以外的费用，都要自费。

 

 

同时，很多治疗作用好，能把癌症从“绝症”变为“慢性病”的靶向药，都不在社保报销范围内。

 

以《我不是药神》中的格列宁为例，2万一瓶，随便吃吃也能把一个家庭吃垮。

 

虽然社保已经把格列宁纳入药品目录了，但是，这类昂贵的靶向药，社保能报销的，只是极少数。

 

所以商业医疗险非常重要，可以覆盖报销缺口以及社保外用药这两部分费用。 

 

重疾险

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重疾险和医疗险不同，前者是给付型，后者是报销型。

 

对付白血病等重大疾病，光有医疗险是远远不够的。

 

除了治疗费用，还有后续的康复费用和家长看护的损失费用。

 

千万不要小看这两项费用，重大疾病一般需要3-5年的恢复期，如果我们请一个护工，以5000元/月为例，

三年的费用就是18万块。

 

加上后续药品、营养品、康复器材与治疗的费用，再加上未来的通货膨胀，没有个几十万是下不来的。

 

这几十万谁来出？就需要通过重疾险来对冲掉。

 

购买重疾险后，达到合同条款上的病种要求，就可以直接获得保险金，并且这笔钱可以任意支配。

 

考虑性价比、保证保额，建议返还型和消费型少儿重疾险搭配购买。

 

意外险

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孩子在成长的过程中，会有不断的好奇心和探索欲。

 

一不留神就会置于危险之地。

 

轻则磕伤碰伤，重则电伤烫伤。

 

意外险主要包括意外身故、伤残和意外医疗责任。

 

不过出于防范道德风险，保监会对儿童意外身故有着保额的限制，

 

未满10岁的儿童：不得超过20万；

 

10岁-18岁的儿童：不得超过50万。

 

所以给儿童购买意外险不用追求保额，主要关注意外医疗责任，如报销比例和报销范围。

 

报销比例越高越好，免赔额没有最好。

 

报销范围优先选择不限社保用药的。

 

只要按照这两个维度去寻找，就不会选错儿童意外险了~

 

教育金

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做父母的都会希望孩子活泼健康快乐成长，同时希望自己的小孩未来有出息，胜人一筹，对小孩的教育也成了家庭的头等大事。有的父母从小孩出生几个月就开始上各种培训班，如开发智力班、幼教班等等，教育的支出成本占到家庭开支中的最大消费。

买教育金，我们一定要明白自己的目的和作用，教育金保险的真正作用和意义，还有保险的独特性又是什么？那就是强制储蓄功能，我们在生活中，会因为家庭出现各种不可控的因素，会影响到我们的规划甚至搁浅，从而导致不能按原定计划完成我们的目标。由于保险的退出成本高，父母就不会轻易动用这份保险，从而更有效的完成计划和达到预期的目标。

 

当然购买教育金需要注意： 

1、先重保障后重教育：很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

2、购买教育金保险时应兼顾保障功能：用以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。

3、教育金越早买越合适：一个方面享受的保险期间长，另一个方面可以获得较好的回报，毕竟保险属于长期资金规划的理念。

 

总结

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再总结一下，少儿买保险，需要买齐：少儿医保+重疾险+医疗险+意外险+教育金（可选）