“确诊即赔”是公众对重疾险理赔模式的普遍认知，但这一理解需要结合保险条款进一步明确。为确保消费者准确理解保障权益，叮咚保险经纪就来给大家讲一讲重疾险的理赔标准。

（一）理赔标准的三种类型

重疾险的理赔并非单一依据医学诊断，而是严格遵循保险合同约定。其理赔标准主要分为以下三类：

1. 疾病确诊即可赔付
指被保险人所患疾病经合同约定的医疗机构或专科医生确诊，且符合合同定义，即可申请理赔。典型病种包括恶性肿瘤（重度）、多个肢体缺失等。此类疾病对身体健康的影响极为严重，一经确诊便视为达到理赔标准。

2. 实施约定手术后赔付
指被保险人不仅需要确诊疾病，还必须接受了合同约定的特定手术治疗。典型病种包括重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等。其设计初衷在于，需要实施此类重大手术的病情，已对患者的健康和生活构成了严重威胁。

3. 达到约定状态后赔付
指被保险人确诊特定疾病后，还需该疾病持续一定时间，并达到合同约定的严重功能障碍状态。典型病种包括脑中风后遗症、终末期肾病等。合同通常会约定在确诊后的180天等观察期后，评估其身体机能是否遗留合同定义的永久性障碍。

（二）准确理解合同定义是关键

保险合同对重大疾病的定义具有严格且专业的标准，这也是理赔的核心依据。

• 以“严重慢性肾衰竭”为例
合同定义通常要求病情已进展至终末期肾病阶段，且必须已经进行了至少90天的规律性透析治疗。仅凭“肾功能衰竭”的医学诊断，若未达到合同约定的治疗要求，则无法获得重疾理赔。

• 以“冠状动脉搭桥术”为例
部分合同条款明确要求实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。这意味着，目前临床广泛应用的、创伤更小的微创介入手术（如心脏支架手术）可能不符合此项重疾的理赔标准（但可能符合轻症或中症理赔条件）。

因此，理赔的关键依据是疾病是否达到合同条款载明的严重程度及标准，而不仅是临床医学诊断。

（三）消费者应重点关注的事项

为充分了解保障权益，建议您在投保时重点关注以下几点：

1. 仔细阅读疾病定义
在投保前，请务必仔细阅读保险合同中对重大疾病、轻症疾病等的具体定义、诊断标准和理赔条件。

2. 了解不同理赔标准
主动询问并了解所购产品中，哪些疾病属于“确诊即赔”，哪些需要“实施约定手术”或“达到约定状态”。

3. 关心中症、轻症保障
现代重疾险产品通常包含轻症、中症保障。许多未达到重疾标准的疾病，可以通过轻症、中症获得比例赔付，这极大地提升了保障的实用性与及时性。

重疾险是抵御重大疾病风险的重要金融工具。其“确诊即赔”的特性，在符合合同约定的条件下是确切有效的。我们建议消费者在购买保险时，秉持严谨的态度，认真阅读保险合同条款，全面了解保障内容与理赔标准。这既是维护自身权益的最佳途径，也能让保险在需要时充分发挥其保障作用。